加拿大金融监管机构上周警告银行，固定还款可变抵押贷款可能会给房主带来“永久抵押贷款”。

这并不是监管机构第一次对此类抵押贷款发出警报，并质疑其是否对消费者造成弊大于利。

金融机构监管办公室 (OSFI) 主管上周五在道明证券金融服务会议上表示，他们正在提高固定还款可变抵押贷款的资本要求，这意味着大型银行和抵押贷款保险公司将需要更充足的资本来应对风险较高的情况。 浮动利率抵押贷款有两种类型。 可变利率可调整抵押贷款是指利率与加拿大央行隔夜贷款利率同步上升或下降的抵押贷款。 固定还款可变抵押贷款的利率也会调整，但每月还款额保持不变，摊销期（还清抵押贷款所需的时间）随着利率上升而延长。在加拿大央行快速加息期间，固定还款浮动利率抵押贷款引起了人们的关注，因为一些房主的摊销期限自动延长至长达 90 年。 在某些情况下，人们会在报表上收到无穷大符号，让人觉得他们拥有“永久抵押贷款”。

OSFI 发言人在一份电子邮件声明中表示，目前，20% 的未偿还抵押贷款是固定付款变量。该发言人表示，在大流行期间，利率较低，固定付款变量变得“更加普遍”，其中大部分贷款将于 2026 年和 2027 年到期。“2027 年，所有到期贷款中近一半是固定付款可变贷款。” ”。 抵押贷款的标准摊销期限为25年。

专家表示，在这两种可变利率产品中，四家主要银行：加拿大皇家银行 (RBC)、加拿大帝国商业银行 (CIBC)、道明银行 (TD) 和蒙特利尔银行 (BMO) 只提供固定支付版本。

加拿大皇家银行不允许在收购时或现有抵押贷款中出现负摊销， 虽然有些贷款的摊销期限超过 30 年，但这是由于客户达到了触发利率（仅支付抵押贷款利息），因此加拿大皇家银行会增加客户的每月还款额，以确保抵押贷款不会出现负摊销。道明银行的一位发言人表示，客户会被告知其摊销期限是否已延长，如果客户发现还款额过高，则可以在续约时提供债务重组、延期付款或只付利息的服务。

持牌抵押贷款经纪人表示，固定付款可变利率抵押贷款最大的担忧是，当需要续签时，借款人将需要返回到合同摊销期，这将导致付款冲击 每月付款经常激增。一些房主的贷款与价值比率为 100%，这意味着他们的房屋没有净值，因此违约风险最大。“OSFI 的目标是保护银行系统，但在此方面过于谨慎, 监管机构正在努力保护银行免受此类借款人的侵害。抵押贷款经纪人想知道银行是否没有留意 OSFI 关于固定付款可变抵押贷款的警告。“这种情况已经持续了几个月，到目前为止，银行还没有改变产品，也许 OSFI 认为他们现在会看到修改后的产品。”